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养老最保险的理财方式

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近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的;然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。

阳光人寿云南分公司培训部训练操作室主任陆云飞也表示，目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。

2.保险为养老提质

当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。

陆云飞认为，如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。

专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。此外，养老保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

不过，面对市场上众多的商业养老险产品，消费者该如何选择呢?阳光保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

3.国债定存是最保险的理财方式

光大银行理财师表示，养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。不过，这两类产品流动性较差，国债不可提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率计算利息。

此外，银行发行的养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万—100万元，1年期预期平均收益在9%—10%。信托产品期限较长，到期返本，中途无需其他操作，更方便老年人。但养老信托产品收益虽高，投资门槛也高，更适合有雄厚资金的高端人士。另外，投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。鉴于黄金的避险及保值功能，普通投资者可用1/4—1/3准备养老的资金购买黄金，进行长线投资。

4.银行理财也“养老”

养老不只靠保险渠道，银行理财也可养老。截至目前，招商银行、华夏银行已发行29款养老理财产品。

存钱养老和社保养老哪个更划算？

社保的优点是到达退休年龄可以无限期领取，只要人在就有钱，自己存钱就没有这个优势了，如果存的钱用完了，人还在钱没了，那就尴尬了。

随着日益严重的通货膨胀，如果又不善于理财的话，到了自己的退休年龄，有可能钱还会缩水，而社保是根据当年的平均工资为基数发放养老金的，这也是社保的一大优势。

钱交到社保，除非退休能拿到钱，是不可以提前支取的，而自己存钱的话，可能会管不住自己的手，今天花点明天花点，到退休年龄可能就所剩无几了。

社保金发放按月，而自己存的钱花起来可能就会超额，可能会出现寅吃卯粮的现象，影响老年生活质量。

社保金是有限的，最好是两者结合起来，既有养老金也有存款作为补充，这样的话就会养老无忧了。

软件介绍

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如何购买养老目标基金？

在银行购买：先在代销养老目标基金的银行开设基金账户，然后按照要求填写《申购申请表》即可。

证券公司：若在证券公司拥有股票账户，那么就可以直接用该账户购买养老目标基金。

基金公司：开设基金账户后，直接在基金管理公司购买养老目标基金。

综合平台：在银行或者综合基金服务网站搜索养老目标基金即可进行购买。

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